當債務壓力大到無法負擔時，許多人會在「IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）」和「破產（Bankruptcy）」之間徘徊。
兩者都屬於英國法律下的正式債務解決方案，但處理方式、後果、時間及對信用的影響大不相同。本文將深入解析「IVA vs 破產」，幫助你做出正確選擇，走出債務困境。
🔍 什麼是 IVA？
IVA 是由一名破產管理人（IP）代為提出的債務協議，透過法院認可，借款人可在5～6 年內按月償還可負擔的金額，餘下的債務將在協議結束時合法免除。
✅ IVA 優點：
保留資產（如房產、車輛）
避免破產記錄
債權人無權再追債
結束後信用可慢慢恢復
❌ IVA 缺點：
長期承諾（5～6 年）
信用紀錄將受影響約 6 年
未能遵守協議可能導致破產
🔍 什麼是破產？
破產是由個人或債權人提出的正式法律程序，代表債務人無法再償還任何債務，由法院接管所有資產，進行清算用以償還債權人。
✅ 破產優點：
一次性清除大部分債務
時間相對短（通常約 1 年）
無須長期分期還款
❌ 破產缺點：
資產可能被拍賣（房屋、汽車等）
受法律限制（如不能擔任公司董事）
記錄公開，嚴重影響信用（6～10 年）
有些行業會限制破產人士任職（如會計、金融）
🆚 IVA vs 破產 比較表
| 項目 | IVA（個人自願安排） | 破產（Bankruptcy） |
|---|
| 是否為法律程序 | ✅ 是（需法院批准） | ✅ 是（需法院處理） |
| 是否保留資產 | ✅ 通常可保留 | ❌ 大部分非必要資產會被清算 |
| 還款方式 | 分期付款（5～6 年） | 無需還款（除非有資產） |
| 對信用評級的影響 | 有（記錄 6 年） | 嚴重（記錄 6～10 年） |
| 是否公開記錄 | ✅ 是（Insolvency Register） | ✅ 是（Insolvency Register） |
| 是否適合有穩定收入者 | ✅ 是 | ❌ 一般適合無法再還款者 |
| 可否主動提出 | ✅ 借款人可主動申請 | ✅ 借款人與債權人皆可申請 |
| 對職業限制 | 少數職業有影響 | 多數專業職業（金融/董事等）受限制 |
| 成功後是否豁免債務 | ✅ 是 | ✅ 是 |